こんにちは、ふくろう夫婦です！
新NISAの積立額は、平均額や上限額から決めるのではなく、家計と資産配分から逆算して決めるのが基本です。
我が家では、世帯手取り約50万円のうち生活費が約30万円。
残り約20万円を、現金と投資に分けています。
- 生活資金300万円は、投資せず現金で確保する
- 年間余剰資金は約240万円
- 生活資金を除いた資産は、現金と株式を1:1で管理する
- 年間の投資額は約120万円
- そのため、新NISAは毎月10万円を積み立てる
大切なのは、無理に満額投資することではありません。
生活を守るお金を残したうえで、長く続けられる積立額を決めることです。
「新NISAって毎月いくら積み立てればいいの？」
「みんなどれくらい投資しているの？」
新NISAを始めると、最初に迷いやすいのが毎月の積立額です。
この記事では、20代共働き夫婦である我が家の新NISA積立額と、家計から無理なく決めるためのルールを紹介します。
この記事ではこんなことがわかります
- 新NISAの積立額の目安
- 20代共働き夫婦のリアルな積立額
- 積立額の決め方（考え方とルール）
- 無理なく続けるための資産形成のコツ
この記事は、資産形成ロードマップのSTEP3「増やす」にあたる内容です。
ただし、いきなり投資額を増やす話ではありません。
生活資金を守ったうえで、余剰資金の中から続けられる積立額を決めることを目的にしています。
資産形成の全体像から確認したい方は、先にこちらを読むと流れがつかみやすくなります。
- 月収：約50万円
- 生活費：約30万円
- 貯金・投資・特別費：約20万円
この中から、無理のない範囲で積立額を決めています。
新NISAの積立額に、全員共通の正解はありません。
感覚ではなく、数字で設計することで無理なく続けることができます。
我が家では新NISAで毎月「10万円」を積み立てています。
夫婦ともに会社員として働いており、世帯の手取り月収は約50万円ほどです。
生活費は約30万円で、残り約20万円の中から、以下のように配分しています。
- 貯金（投資用現金＋特別費の備え）
- 新NISAでの投資
我が家の新NISA戦略
- 積立金額： 毎月10万円
- 運用方針： 投資資金の「1:1（現金：株式）」の比率を維持
- 最優先事項： 何があっても無理なく「継続」できること
この金額にしている理由はシンプルで、「無理なく続けられるライン」だからです。
- 世帯手取り：約50万円
- 生活費：約30万円
- 毎月の余剰資金：約20万円
- 年間余剰資金：約240万円
現金と株式を1:1で持つため、
年間投資額：約120万円
月のNISA積立額：120万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 10万円
新NISAを検討する際、「みんなはどれくらい積み立てているの？」と気になりますよね。
最新の調査データを紐解くと、みんなの積立状況が見えてきます。
多くの人は、「月1万〜3万円」程度からスタートしていることがわかります。
- つみたて投資枠の平均： 月 約4万円
- 20代の平均： 月 約3.3万円
- ボリューム層は月1～3万円積み立て
(出典：2025年2月日本証券業協会「新NISA開始1年後の利用動向に関する調査結果」より算出)
ただし、ここで注意したいのが「じゃあだいたい3万円ぐらい積み立てすればいいか」が正解ではないという点です。
ただ、みんながいくら積み立てているかは、あくまで参考情報です。
自分の積立額を決めるうえで、最も重要な基準ではありません。
なぜなら、資産運用の「最適解」は平均値ではなく、以下の3要素で決まるからです。
- 生活資金の確保状況： 今、手元に「絶対に減らせない現金」がいくらあるか
- 家計の収支バランス： 毎月の手取りに対して、生活費がいくらかかっているか
- 余剰資金のゆとり： 一時的に大きく減っても、生活に影響しないお金がいくらあるか
大切なのは、平均に合わせることではなく、自分たちの家計から逆算することです。
投資額は「みんなと同じ」という感覚で決めるのではなく、自分の家計状況から逆算する設計で決めるべきです。
ここからは、「いくら積み立てるか」を自分で決めるための手順を紹介します。
ポイントは、「月いくら投資に回せるか」から考えないことです。
先に「年間の家計」を設計し、それを最後に月に落とし込む。
この順番で考えれば、自分にとっての最適解が自然と導き出されます。
生活資金を確保する
投資を始める前に、まずは「攻めのお金」と「守るべきお金」の境界線を引きましょう。
生活資金は、「万が一のときでも生活を維持するためのお金」として考えています。
我が家では、これらを合わせて約300万円を生活資金として確保しています。
- 生活費 約30万円 × 6〜8ヶ月分
- 特別費 約100万円（結婚、出産関連etc…）
この生活資金は、たとえ絶好の買い場が来ても、新NISAには使いません。
ここが足りない場合は、積立額を増やす前に、まずは現金を確保する方が安心です。
生活資金300万円の内訳や、生活防衛資金と特別費を分ける理由はこちらで詳しく整理しています。
年間の余剰資金を把握する
次に、「1年間でトータルいくら投資に回せるか」を考えます。
ここが、この記事で一番大事なポイントです。
家計は月単位で見ると変動が激しいですが、年単位で見るとかなり安定して見えてきます。
計算式はシンプルです。
年間手取り − 年間支出 = 年間余剰資金「年間の支出なんて細かくて分からない……」という方は、まずは以下の2つを足し合わせることから始めてみてください。
- 毎月の基本生活費 × 12ヶ月（家賃、食費、光熱費など、毎月必ずかかるもの）
- 年間で発生する「特別費」の総額（旅行、税金、家電、イベント代など）
特に「特別費」をあらかじめ「支出」としてカウントしておくのが、設計を崩さないための秘訣です。
毎月の生活費や年間の余剰資金の考え方は、家計管理の記事で整理しています。
資産配分から投資額を決める
最後に、その余剰資金を「リスク（投資）」と「安全（現金）」にどう振り分けるかを決めます。
大切なのは、「いくら積み立てるか」ではなく「どう配分するか」という視点です。
（例）現金と株式を「1：1」で持つと決めた場合
- 年間の余剰資金が240万円なら……
- その半分の120万円を投資へ、残りの120万円を現金貯金へ
- 月々の積立額は：120万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 月10万円
このように考えると、積立額は「無理やり決めるもの」ではなく、設計から自然に決まります。
現金と株式をどのように分けるかは、資産配分ルールの記事で詳しく整理しています。
ここまでの手順で積立額は決まりますが、これは「一度決めたら固定」というものではありません。
- 収入が変わったとき
- 固定費が変わったとき
- 生活資金が不足したとき
- 出産・育休・時短勤務などで家計が変わるとき
- 現金と株式のバランスが大きく崩れたとき
新NISAの積立額は、一度決めたら変えてはいけないものではありません。
家計やライフイベントに合わせて、無理なく続く金額に調整していけば大丈夫です。
無理にたくさん積み立てる必要はありません。
むしろ、最初は少なめに始めて、後から増やす。
このくらいのスタンスの方が、結果的に長く続きます。
新NISAは非課税枠が大きいため、「できるだけ満額に近づけた方がいい」と考えたくなります。
ただし、満額投資よりも大切なのは、途中で崩れないことです。
生活資金を削ってまで積立額を増やすと、急な支出や収入減があったときに投資を続けにくくなります。
我が家では、非課税枠を早く埋めることよりも、家計に無理なく続けられることを優先しています。
ここまで我が家の設計思想をお伝えしてきましたが、実際に運用を考える際によくある疑問にお答えします。
A：生活資金が確保できていて、家計に無理がないなら、基本的には積立を続ける方針です。
投資において最も避けたいのは、株価が下がった時にパニックになり、積立を止めてしまったり、焦りで売ってしまうことです。
先ほどのSTEP.3で考えた自分に合う資産配分ルールに合わせて、現金と株式の調整を淡々と行いましょう。
スタート時（1,000万円の例）
①相場が下がったとき
株価が下がる
→
安く買い増せる
下げ相場でも、ダメージを抑えながら次のチャンスに変えられます。
暴落が来ると、
- このまま続けて大丈夫？
- 今はやめた方がいい？
- もっと下がるんじゃないか
このように不安になる気持ちもよくわかります。
そんなときは、積立額を変えるのではなく、STEP.3で決めた資産配分に立ち返ることが大切です。
不安を感じるということは、今の資産配分が自分に合っていないサインかもしれません。
A：もちろんあります。むしろそこからがスタートです。
「月1万円じゃ資産なんて増えない」と思うかもしれませんが、少額投資には金額以上の価値があります。
- 経験値が貯まる： 実際にお金を動かすことで、自分たちが「どれくらいの値動きなら動揺しないか」というリスク許容度が分かります。
- まずは土台作り： 少額から始めて、家計の設計が整うにつれて少しずつ増額していけばOKです。「まずは始める、そして続ける」ことが何より大切です。
今まで現金貯金だけだった人がいきなり株式の値動きに慣れるのは難しいです。
少額からでも投資を始めることで、知識と経験が身に付きます。
我が家の月10万円積立は、40歳までに3,000万円を目指す長期設計の一部です。
なぜ40歳で3,000万円を目標にしているのかは、こちらで整理しています。
この記事では、新NISAの積立額について20代共働き夫婦である我が家のリアルと考え方を紹介しました。
- 生活資金（我が家は約300万円）を確保
- 年間の余剰資金をベースに考える
- 現金と株式の比率から積立額を決める（我が家は月10万円）
積立額は「いくらにするか」ではなく、家計と資産配分から決まるものです。
平均に合わせる必要はありません。
無理なく続けられる設計を持つこと。
それが資産形成を続ける一番シンプルな方法です。
資産形成は、いきなり投資から始めるよりも、順番に整えるほうが続けやすくなります。
- STEP1：まずは守るお金を決める
- STEP2：毎月のお金の流れを整える
- STEP3：余剰資金の置き場所を決める
- STEP4：長期目標から逆算する
自分の条件で試すなら
年齢・資産額・毎月の積立額を入力して、目標達成確率を確認できます。
