こんにちは、ふくろう夫婦です！
我が家の目標は、40歳までに総資産3,000万円です。これは全家庭に共通する正解ではなく、夫婦で将来の選択肢を増やすために置いている中間目標です。
3,000万円 × 年利4％ ＝ 約120万円。4％は毎年の運用成果を予測する数字ではなく、現在の年間NISA積立約120万円と同じ規模になる資産水準を考えるための計算上の目安として使っています。
大切なのは「40歳3,000万円」を真似することではなく、何を実現したいか → いつまでにどんな土台を作りたいか → 現在地から届くかの順で、自分たちの目標を数字にすることです。
「資産形成って、結局いくらを目標にすればいいんだろう？」
「老後資金は気になるけれど、今の自分たちはどこを目指せばいい？」
我が家では、夫婦の共通目標として40歳までに総資産3,000万円を置いています。
ただし、3,000万円という数字そのものが目的ではありません。子ども・育休・教育費・老後など、これから家計条件が変わる可能性を考えたうえで、将来の選択肢を増やすための土台として設定しています。
この記事では、「なぜ3,000万円なのか」「なぜ40歳を区切りにしているのか」を、我が家の数字と判断の順番から整理します。
この記事は、資産形成ロードマップのSTEP4「設計する」にあたる内容です。生活資金・家計・投資を整えたあとに、「どこを目指すか」を決めます。
- 世帯手取り月収：約50万円
- 生活費：約30万円
- 毎月の新NISA積立：10万円
- 総資産：800万円
- 長期目標：40歳までに総資産3,000万円
平均や中央値は参考にしますが、それをそのまま我が家の目標にはしていません。家庭ごとに収入・家族構成・ライフイベントが違うためです。
我が家では、40歳までに総資産3,000万円を夫婦の共通目標にしています。
この数字は、「20代夫婦なら3,000万円を目指すべき」という意味ではありません。目標額を持つ理由は、毎月いくら節約できたかだけを見るのではなく、何のために資産形成しているのかを夫婦で共有するためです。
- 子ども2人
- 育休
- 教育費
- 老後資金
- 現時点では住宅購入を前提にしない
将来の条件はまだ確定していません。それでも、条件が変わるたびにゼロから考えるのではなく、まず共通の基準を置き、必要に応じて見直す方が家計を判断しやすいと考えています。
3,000万円を一つの目安にしている理由の一つが、現在の年間積立額と、資産規模から生じる運用の影響が同じくらいになり得ることです。
我が家は現在、新NISAで毎月10万円、年間では約120万円を積み立てています。
3,000万円 × 4％ ＝ 約120万円
現在の年間NISA積立約120万円と同じ規模です。
※4％は長期資産設計のための計算上の目安です。毎年4％で安定して増えるという予測ではありません。
資産が小さい時期は、毎月いくら入金できるかが資産形成へ大きく影響します。一方、資産規模が大きくなるほど、相場による増減も無視できなくなります。
そのため我が家では、3,000万円を「入金だけが主役の状態から、資産そのものの値動きも大きく効いてくる一つの目安」として見ています。
年利4％は、生活資金を別に確保し、残る資産を現金と株式で管理する我が家の長期設計で使う仮定です。資産配分そのものは別記事で整理しています。
金額と同じくらい、「いつまでに」という期限も大切です。我が家では40歳を一つの区切りにしています。
理由は、今後も現在と同じ収入・支出・積立額がそのまま続くとは考えていないからです。子ども、育休、教育費などがあれば、家計条件は変わります。
実際、将来の育休ではNISA月10万円を一時的に減らしたり止めたりすることも許容しています。資産形成を無理に続けることより、家族との時間や家計が無理なく回ることを優先する考えです。
だからこそ、家計条件が大きく変わる前の時期に、今できる範囲で資産の土台を積み上げておきたいと考えています。
40歳3,000万円は、達成できなければ失敗というノルマではありません。
家族との時間を優先した結果、到達時期が後ろへずれるなら、その時点の条件で設計を見直します。
我が家にとって、3,000万円という残高自体が最終ゴールではありません。
資産形成で作りたいのは、自分たちの価値観に沿って選べる状態です。
- 家族で過ごす時間を確保する
- 老後に子どもへ金銭的な負担をかけにくくする
- 必要なら時短勤務を選ぶ
- 嫌な仕事を無理に続けない
- 独立したいと思ったときに選べる状態をつくる
つまり、「資産を増やすこと」が目的ではなく、資産を家族や働き方の選択肢につなげることが目的です。
2026年9月末に総資産800万円になった時点でも、1,000万円へ最短で到達することより、将来の育休延長や時短勤務などを選べる余地を増やすことの方を重視しています。
資産が増えて実際に感じた安心や選択肢については、別記事で詳しく整理しています。
40歳3,000万円という目標を置いても、最初に決めた計画をそのまま守り続けることが目的ではありません。
収入・支出・積立額・ライフイベント・相場が変われば、目標までの距離も変わります。
以前、総資産が約600万円だった時点でも「40歳3,000万円が現実的か」をシミュレーションしました。ただし、その結果は当時の条件に基づく記録であり、現在の将来予測として固定して使うものではありません。
現在は、一定利回りの一本線だけでなく、複数の結果の幅や目標達成確率も確認しながら設計を見直しています。
自分の年齢・現在資産・毎月の資金投入額などを入れて確認したい場合は、資産シミュレーターを使えます。
40歳3,000万円という数字をそのまま真似する必要はありません。再現できるのは、目標を決める順番です。
最初に金額を決めるのではなく、家族、教育、老後、働き方など、資産によってどんな選択肢を持ちたいかを整理します。
子ども、育休、時短勤務、大きな支出など、今の収入・支出がそのまま続かない可能性を考えます。
将来の変化が起きる前に、どの程度の資産があると判断の余地を持てそうかを考え、期限と目標額をセットで置きます。
現在資産、毎月の資金投入額、資産配分などを数字にして、目標との距離を確認します。条件が変われば、積立額・期限・目標額のどこを見直すかを考えます。
目標は自分を縛るノルマではなく、迷ったときに数字へ戻るための基準として使っています。
我が家は、夫婦の共通目標として40歳までに総資産3,000万円を置いています。
- 3,000万円は、年間積立約120万円と資産の運用影響が同じ規模になり得る一つの目安
- 40歳は、今と同じ家計条件が永遠に続く前提にせず、夫婦で置いている中間目標
- 3,000万円そのものではなく、家族や働き方の選択肢を増やすことが目的
- 目標は固定せず、現在地やライフイベントに合わせて見直す
大切なのは「40歳3,000万円」という数字を真似することではありません。
何を実現したいか → いつまでにどんな土台を作りたいか → 現在地から届くかの順で考え、自分たちの判断基準になる目標を持つことが、我が家の資産設計です。
