こんにちは、ふくろう夫婦です！
「新NISAって毎月いくら積み立てればいいの？」
「みんなどれくらい投資しているの？」
この記事では、
20代共働き夫婦（2人暮らし）のリアルな積立額と考え方を公開します。
この記事ではこんなことがわかります
- 新NISAの積立額の目安
- 20代共働き夫婦のリアルな積立額
- 積立額の決め方（考え方とルール）
- 無理なく続けるための資産形成のコツ
我が家の世帯手取りは
月に約50万円です。
そのうち、毎月10万円を新NISAで積み立てています。
- 月収：約50万円
- 生活費：約30万円
- 貯金・投資・特別費：約20万円
この中から、無理のない範囲で積立額を決めています。
新NISAの積立額に「正解」はありませんが、
感覚ではなく、数字で設計することで無理なく続けることができます。
共働き夫婦の一例として、
少しでも参考になれば嬉しいです。
わが家では新NISAで毎月「10万円」を積み立てています。
夫婦ともに会社員として働いており、
世帯の手取り月収は約50万円ほどです。
生活費は約30万円で、残り約20万円の中から、以下のように配分しています。
- 貯金（投資用現金＋特別費の備え）
- 新NISAでの投資
わが家の新NISA戦略
- 積立金額： 毎月10万円
- 運用方針： 投資資金の「1:1（現金：株式）」の比率を維持
- 最優先事項： 何があっても無理なく「継続」できること
この金額にしている理由はシンプルで、「無理なく続けられるライン」だからです。
新NISAを検討する際、「みんなはどれくらい積み立てているの？」と気になりますよね。
最新の調査データを紐解くと、みんなの積立状況が見えてきます。
多くの人は、「月1万〜3万円」程度からスタートしていることがわかります。
- つみたて投資枠の平均： 月 約4万円
- 20代の平均： 月 約3.3万円
- ボリューム層は月1～3万円積み立て
(出典：2025年2月日本証券業協会「新NISA開始1年後の利用動向に関する調査結果」より算出)
ただし、ここで注意したいのが
「じゃあだいたい3万円ぐらい積み立てすればいいかあ」が正解ではないという点です。
ハッキリ言ってしまうと、「みんながいくら積み立てているか」は、あなたの家計管理において重要ではありません。
なぜなら、資産運用の「最適解」は平均値ではなく、以下の3要素で決まるからです。
- 生活資金の確保状況： 今、手元に「絶対に減らせない現金」がいくらあるか
- 家計の収支バランス： 毎月の手取りに対して、生活費がいくらかかっているか
- 余剰資金のゆとり： 「最悪、ゼロになっても生活が壊れないお金」がいくらか
たとえば、同じ「30代・平均3万円」という数字でも、以下の二人では意味が全く異なります。
- Aさん： 手取り20万円・貯金ゼロ。平均に合わせて3万円投資すると、急な出費で即パンク。
- Bさん： 手取り50万円・貯蓄1000万。平均に合わせて3万円に抑えると、資産形成のチャンスを逃す。
同じ金額でも、前提が違えば正解はまったく変わります。
投資額は「みんなと同じ」という感覚で決めるのではなく、自分の家計状況から逆算する設計で決めるべきです。
ここからは、「いくら積み立てるか」を自分で決めるための手順を紹介します。
ポイントは、「月いくら投資に回せるか」から考えないことです。
先に「年間の家計」を設計し、それを最後に月に落とし込む。
この順番で考えれば、自分にとっての最適解が自然と導き出されます。
生活資金を確保する
投資を始める前に、まずは「攻めのお金」と「守るべきお金」の境界線を引きましょう。
生活資金は、「万が一のときでも生活を維持するためのお金」として考えています。
我が家では、これらを合わせて約300万円を生活資金として確保しています。
- 生活費 約30万円 × 6〜8ヶ月分
- 特別費 約100万円（結婚、出産関連etc…）
この生活資金は、たとえ絶好の買い場が来ても、新NISAには使いません。
ここが足りない場合は、積立よりも先にまずは「貯金」で現金確保を優先するのが鉄則です。
年間の余剰資金を把握する
次に、「1年間でトータルいくら投資に回せるか」を考えます。
ここが、この記事で一番大事なポイントです。
家計は月単位で見ると変動が激しいですが、年単位で見るとかなり安定して見えてきます。
計算式はシンプルです。
年間手取り − 年間支出 = 年間余剰資金「年間の支出なんて細かくて分からない……」という方は、
まずは以下の2つを足し合わせることから始めてみてください。
- 毎月の基本生活費 × 12ヶ月（家賃、食費、光熱費など、毎月必ずかかるもの）
- 年間で発生する「特別費」の総額（旅行、税金、家電、イベント代など）
特に「特別費」をあらかじめ「支出」としてカウントしておくのが、設計を崩さないための秘訣です。
我が家の家計についてはこちらの記事を参考にしてください。
資産配分から投資額を決める
最後に、その余剰資金を「リスク（投資）」と「安全（現金）」にどう振り分けるかを決めます。
大切なのは、「いくら積み立てるか」ではなく「どう配分するか」という視点です。
（例）現金と株式を「1：1」で持つと決めた場合
- 年間の余剰資金が240万円なら……
- その半分の120万円を投資へ、残りの120万円を現金貯金へ
- 月々の積立額は：120万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 月10万円
このように考えると、積立額は「無理やり決めるもの」ではなく、
設計から自然に決まります。
投資資金の資産配分についてはこちらの記事を参考にしてください。
ここまでの手順で積立額は決まりますが、
これは「一度決めたら固定」というものではありません。
新NISAはいつでも積立額を変更できるため、最初から完璧を目指す必要はありません。
- 想定よりも収入が増えた or 減った
- 固定費が変わった
- 想定外のライフイベントがあった
- 現金と株式の比率を変更したいetc……
上記のようなタイミングで積立額は柔軟に対応しましょう。
無理にたくさん積み立てる必要はありません。
むしろ、最初は少なめに始めて、後から増やす。
このくらいのスタンスの方が、結果的に長く続きます。
ここまでわが家の設計思想をお伝えしてきましたが、
実際に運用を考える際によくある疑問にお答えします。
A：いいえ。むしろ「自分たちの決めたルールを変えないこと」が最優先です。
投資において最も避けたいのは、株価が下がった時にパニックになり、
積立を止めてしまったり、焦りで売ってしまうことです。
先ほどのSTEP.3で考えた自分に合う資産配分ルールに合わせて、
現金と株式の調整を淡々と行いましょう。
スタート時（1,000万円の例）
①相場が下がったとき
株価が下がる
→
安く買い増せる
下げ相場でも、ダメージを抑えながら次のチャンスに変えられます。
暴落が来ると、
- このまま続けて大丈夫？
- 今はやめた方がいい？
- もっと下がるんじゃないか
このように不安になる気持ちもよくわかります。
そんなときは、積立額を変えるのではなく、
STEP.3で決めた資産配分に立ち返ることが大切です。
不安を感じるということは、
今の資産配分が自分に合っていないサインかもしれません。
A：もちろんあります。むしろそこからがスタートです。
「月1万円じゃ資産なんて増えない」と思うかもしれませんが、少額投資には金額以上の価値があります。
- 経験値が貯まる： 実際にお金を動かすことで、自分たちが「どれくらいの値動きなら動揺しないか」というリスク許容度が分かります。
- まずは土台作り： 少額から始めて、家計の設計が整うにつれて少しずつ増額していけばOKです。「まずは始める、そして続ける」ことが何より大切です。
今まで現金貯金だけだった人がいきなり株式の値動きになれるのは難しいです。
少額からでも投資を始めることで、知識と経験が身に付きます。
この記事では、新NISAの積立額について
20代共働き夫婦である我が家のリアルと考え方を紹介しました。
- 生活資金（我が家は約300万円）を確保
- 年間の余剰資金をベースに考える
- 現金と株式の比率から積立額を決める（我が家は月10万円）
積立額は「いくらにするか」ではなく、家計と資産配分から決まるものです。
平均に合わせる必要はありません。
無理なく続けられる設計を持つこと。
それが資産形成を続ける一番シンプルな方法です。
