こんにちは、ふくろう夫婦です！
20代共働きの資産配分は、「貯金か投資か」で迷うよりも、まずお金の役割を分けて考える方が続けやすくなります。
我が家では、資産を次の順番で整理しています。
- 生活資金300万円は、投資せず現金で確保する
- 生活資金を除いた資産は、現金と株式を1:1にする
- NISAは毎月10万円を積み立てる
- 半年ごと、または大きな支出・相場変動があったときに見直す
毎月の貯金額を固定するのではなく、資産全体のバランスで考えることで、支出が多い月や相場下落時にもブレにくくなります。
「貯金と投資、どっちにどれくらい回せばいいかわからない」
「毎月〇円貯金！と決めても、支出の多い月は達成できず落ち込む、、、」
資産形成を始めると、こうした悩みが出てきます。
この記事では、20代共働き夫婦である我が家の資産配分と、貯金・投資のバランスをどう決めているかを紹介します。
この記事は、資産形成ロードマップのSTEP3「増やす」にあたる内容です。
生活資金を守ったうえで、余剰資金をどのように現金と株式に分けるかを整理します。
この記事ではこんなことがわかります
- 貯金と投資の割合の考え方
- 我が家のリアルな資産配分
- 資産全体で考える資金管理のルール
- 無理なく資産形成を続けるコツ
我が家では、毎月の貯金額を固定するよりも、資産全体のバランスを重視しています。
その代わりに、資産全体のバランスを見ながら調整するルールで貯金と投資をコントロールしています。
- 総資産：672万円
- 現金：464万円（うち生活資金300万円）
- 投資：208万円（インデックス投資）
生活資金
300万円
※生活防衛資金+特別費
投資資産バランス
現金464万円のすべてを、投資待機資金として考えているわけではありません。
このうち300万円は、生活防衛資金と特別費を含む「生活資金」として別枠で確保しています。
そのため、我が家が資産配分として見ているのは、生活資金を除いた372万円です。
- 投資用現金：164万円
- 株式：208万円
この部分を、現金と株式がほぼ1:1になるように管理しています。
我が家では、「毎月いくら貯金・投資するか」という配分を決めていません。
その代わりに、資産全体のバランスを見て配分を調整しています。
我が家の基本スタンス
- 資産は「全体バランス」で考える
- NISAは月10万円の固定投資
- 余剰資金で貯金・投資を調整
- 約半年ごとに資産配分を最適化
我が家が新NISAに毎月10万円を積み立てている理由は、こちらの記事で整理しています。
我が家では、資産を大きく2つに分けて考えています。
- 生活資金
- それ以外の資産（投資・余剰現金）
まず、生活に必要なお金はあらかじめ「生活資金」として確保しています。
生活資金は、「万が一のときでも生活を維持するためのお金」として考えています。
我が家では、これらを合わせて約300万円を生活資金として確保しています。
- 生活費 約30万円 × 6〜8ヶ月分
- 特別費 約100万円（結婚、出産関連etc…）
生活資金300万円の内訳や、生活防衛資金と特別費を分ける理由はこちらで詳しく整理しています。
生活資金を除いた資産については、現金と株式が1:1になるように調整しています。
半年に一度程度の頻度でバランスを確認しています。
リバランスのタイミング
- ボーナスが入ったとき
- 株価が暴落したとき
- 大きな支出が生じたとき
定期＋イベントベースで見直しています
我が家がこのような資産配分にしている理由は、無理なく続けられることを重視しているからです。
「毎月◯万円を貯金、〇万円は投資する」と決めても、
- 支出が多い月
- イベントが重なる月
には、どうしても崩れてしまいます。
特に20代はイベントがたくさんあり、月ごとの支出管理が難しい、、、
- 同棲に向けた引っ越し資金
- 新婚旅行
- 結婚式etc…
だからこそ我が家では、「毎月決められた貯金額を守る前提」ではなく「崩れる前提」で設計しています。
我が家の家計管理の考え方についてはこちらの記事を参考にしてみてください。
我が家では、生活資金を除いた資産を現金と株式で1:1に保つようにしています。
この割合にしている理由は、「増やす」と「守る」を両立できるバランスだからです。
- 相場が下がったときに安く買い増せる
- 相場が上がったときにリスクを抑えられる
- 大きな出費が必要なときも柔軟に対応できる
スタート時（1,000万円の例）
①相場が下がったとき
株価が下がる
→
安く買い増せる
下げ相場でも、ダメージを抑えながら次のチャンスに変えられます。
②相場が上がったとき
株価が上がる
→
現金を厚めに残す
増えた分を少し戻すことで、バランスを崩さずに利益を守れます。
③株価が不調のときに大きな出費が必要なとき（例：300万円必要）
株価が半値
→
安く売る
資産が株式だけの場合、安い価格で売らざるを得なくなります。
資産形成で一番避けたいのは「安く売ること」です。
株価が半値
→
現金から支出
現金をもてば株を売らずに対応できるため、株価の回復を待つことができます。
リバランスでは、必ず売買するわけではありません。
我が家では基本的に、新しく入ってきたお金の置き場所で調整しています。
株式比率が下がっているときは、余剰資金を投資に回す。
株式比率が高くなりすぎているときは、現金を厚めに残す。
このように、売るよりも「次のお金をどこに置くか」で調整することを基本にしています。
現金と株式を1:1で持つことで、株価が大きく下がったときも、生活資金を崩さず落ち着いて判断しやすくなります。
日本の公的年金を運用している年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）では、現在「国内債券・外国債券・国内株式・外国株式」を各25%ずつ持っています。
つまり「債券（安全資産）5:株式（リスク資産）5」の比率で管理されています。
GPIFでは、「必要なリターンを、できるだけ小さいリスクで達成する」という考えのもと、長期で見て最も効率がよいバランスとしてこの比率が採用されています。
このように、プロの運用でも「守りと成長のバランス」が重視されています。
(出典：年金積立金管理運用独立行政法人「基本ポートフォリオの考え方」より)
ここ数年、株式市場の好調や新NISAのスタートもあり、投資に関する情報を目にする機会がかなり増えました。
私の周りにも余剰資金はすべてNISAに回しているという人も少なくありません。
もちろん、長期で見れば投資は有効な手段ですし、資産形成において重要な役割を持つのは間違いありません。
その一方で、
- 相場が下がったときに不安になる
- 思ったより値動きに振り回される
- 継続することが難しくなる
といった悩みも出てきます。
だからこそ我が家では、「いかに無理なく続けられるか」を重視して、今の資産配分のルールで運用しています。
この資産配分にしてまず実感したのは、「お金に対する不安が、驚くほど減った」ということです。
- 急な出費（家電の故障や冠婚葬祭など）にも動じない
- 一時的な収入減があっても、すぐに生活が破綻しない
あらかじめ「生活資金」を別枠で確保したことで、心に余裕が生まれました。
生活資金を先に確保していることで、急な支出や一時的な収入減があっても、投資資産をすぐに売る必要がありません。
この安心感があるからこそ、生活資金を除いた部分では、現金と株式を1:1で持つというルールを続けやすくなっています。
投資を続けていると、どうしても避けられないのが「相場の下落」です。
近年も相場が大きく下がる局面はあり、投資に不安を感じた人も少なくないと思います。
しかし、生活資金を確保し、現金と株式を1:1で持つルールにしたことで、相場の動きに不安を感じることなく、淡々と資産運用をできるようになりました。
- 生活への影響ゼロ：現金をしっかり持っているため、運用資産が減っても即座に困ることはない
- むしろチャンス：現金に余裕があることで、安くなった時に「買い増す余力」がある
- 判断に迷いが生まれない：下落時にどれくらい買い増すか、迷う必要がなくなった
このルールを決めてからは不必要にNISA口座を確認することもなくなりました。
今の運用ルールを解説してきましたが、実は最初からこの形ができていたわけではありません。
投資を始めたばかりの頃は、
- 「とりあえず少額で積立してみよう」
- 「まずは貯金を優先しよう」
という、ごくシンプルなスタートでした。
資産配分なんて深くは考えておらず、「まずは始めてみる」という感覚に近かったです。
そこから少しずつ投資額を増やし、家計全体を見直していく中で、考え方が少しずつ変化していきました。
以前は「今月は〇万円投資に回せた」という目先の数字ばかりを追っていましたが、
「株価の値動きに気を取られているうちは、本当の安心は得られない」
と気づきました。
特に「同棲」を機に二人で将来を考え始めたとき、私たちは一つの大きな壁にぶつかりました。
当時のリアルな悩み
- 「NISAに全振りして、もし暴落が来たら二人の生活はどうなる？」
- 「かといって現金のまま持っておくのは、機会損失でもったいない気がする……」
- 「結局、いくらあれば『絶対安心』と言えるのか正解がわからない」
このモヤモヤを解消したのが「資産全体をどう配分するか（アセットアロケーション）」という広い視点への切り替えでした。
「毎月いくら積み立てるか」という「点」で考えるのをやめ、
「生活資金を守ったうえで、残りの資産をリスク資産と安全資産に分ける」
というシンプルなルール（1:1の比率）を決めたことで、「これなら暴落が来ても、生活を崩さず続けられる」と納得できる資産管理を見つけました。
【以前】：「金額」で迷う
「NISAに月いくら？」「貯金はいくら残すべき？」と、一円単位の損得に縛られて判断ができなくなっていた。
【現在】：「比率」で決める
「生活資金を除いた資産を、現金と株式で1:1にする」というシンプルな比率を決めたことで、
資産の増減にかかわらず「次にやるべきこと」が明確になった。
いきなり完璧な形を目指す必要はありません。
迷っている方は、まずこの順番で進めてみてください。
まずは「これだけあれば数ヶ月は生きていける」という現金を確保しましょう。
「最悪、仕事がなくなっても少しの間は大丈夫」と思える守りの資金があるからこそ、投資ができるようになります。
生活費の6~12ヶ月分を目安に、投資とは別の口座に分けておきましょう。
資金が完璧に貯まるのを待つ必要はありません。
まずは「値動き」に慣れることが大切です。
NISAなどを活用し、月1,000円や5,000円といった「減っても生活に支障がない額」からスタート。
実際に自分のお金が増減する感覚を味わうことで、自分がどれくらいの変動なら耐えられるか（リスク許容度）が見えてきます。
投資に慣れてきたら、資産全体を見渡して「現金と投資の比率」を調整していきましょう。
「どれくらい株式に回していいか」に迷ったら、まずは以下の3つの視点で自分の状況をチェックしてみてください。
1．ライフステージ
独身で自分一人の責任なら、少しリスクを取って「株式多め（例：70%）」でも挑戦しやすいですが、守るべき家族がいる場合は「現金50%」など守りを固めるのが安心です。
2．年齢と運用期間
20代〜30代など、老後まで時間がたっぷりあるなら、一時的な暴落も時間でカバーできます。
逆に、使う時期が近いなら現金の比率を上げて「出口」に備える必要があります。
3．直近の大きな出費
「1〜3年以内に結婚式、車の買い替え、住宅購入の頭金が必要」という予定があるなら、その分は投資に回さず、確実に「現金」で持っておくべきです。
とりあえず手探りで進めたい場合は、最初は「現金50：株式50」からスタートしてみるのがおすすめです。
「もっと攻められそうだな」と思えば株式を増やし、「値動きが怖くて眠れない」と思えば現金を増やす。
そうやって、自分たちが「無理なく続けられる比率」を探していくのが、一番の近道です。
この資産配分ルールは、40歳までに3,000万円を目指す長期設計の一部です。
なぜ40歳で3,000万円を目標にしているのかは、こちらで整理しています。
この記事では、20代共働き夫婦である我が家の貯金と投資の割合と、そのルールを紹介しました。
- 生活資金は約300万円を確保
- 生活資金を除いた資産は「現金と株式を1:1」
- NISAは毎月10万円の積立
貯金と投資は「どちらを優先するか」ではなく、どうバランスを取るかが大切だと感じています。
完璧な配分を目指すのではなく、無理なく続けられるルールを持つこと。
それが、長く資産形成を続けるための一番シンプルな方法だと考えています。
資産形成は、いきなり投資から始めるよりも、順番に整えるほうが続けやすくなります。
- STEP1：まずは守るお金を決める
- STEP2：毎月のお金の流れを整える
- STEP3：余剰資金の置き場所を決める
- STEP4：長期目標から逆算する
自分の条件で試すなら
年齢・資産額・毎月の積立額を入力して、目標達成確率を確認できます。
