こんにちは、ふくろう夫婦です！
我が家では、手取り月収約50万円から通常の生活費約30万円を引いた残り約20万円を、毎月そのまま「貯金できる額」とは考えていません。
残ったお金は、長期で増やす・生活を守る・近く使うの3つの役割に分けます。
大切なのは20万円という金額を真似することではなく、近い支出と必要な現金を先に分け、その外側にある長期で使わないお金を投資へ回す順番です。
「手取り50万円なら毎月20万円貯金できる？」「生活費を引いた残りは、貯金と投資にどう分ければいい？」と迷うことがあります。
我が家は20代共働き・夫婦2人暮らしで、世帯手取りは月約50万円、通常の生活費は約30万円です。単純計算では約20万円が残ります。
ただし、この20万円を毎月の「貯金額」と固定しているわけではありません。何に使うお金かを先に分け、その役割に合わせて現金と投資へ配分しています。
この記事ではこんなことがわかります
- 手取り50万円から残る約20万円をどう考えているか
- 残ったお金を3つの役割に分ける方法
- 全部NISA・全部現金にしていない理由
- 自分の家計で配分を決める順番
- 手取り月収：約50万円
- 通常の生活費：約30万円
- 残り：約20万円
- 新NISA：月10万円
- 現金として残すお金：月0〜10万円
- 旅行・家具家電などは特別費として別に考える
50万円 − 30万円 ＝ 約20万円ですが、この20万円が毎月そのまま資産として残るわけではありません。旅行・家具家電・帰省・冠婚葬祭など、毎月ではない支出があるからです。
そのため我が家では、何事もなかった1ヶ月だけで「20万円貯金できた」と判断せず、特別費も含めて年間でどれくらい残せるかを見ています。
家計全体の現在地や、手取り50万円・生活費30万円という数字の背景は家計公開記事でまとめています。
- 長期で増やすお金：新NISAなどの長期投資
- 生活を守るお金：生活防衛資金などの現金
- 近く使うお金：旅行・家電・引っ越し等の特別費
現在は新NISAへ月10万円を積み立てています。ただし、この10万円は手取り50万円だから自動的に決まる金額ではなく、生活資金や近い支出を分けたあとに、長期で使わないお金から決めています。
毎月いくらNISAへ回すかという具体的な決め方は、積立額の記事へ役割を分けています。
現金は「投資に回せなかった余り」ではありません。収入減や休職などがあっても生活を崩さないための資金として、投資とは役割を分けています。
我が家は生活防衛資金と特別費を合わせた生活資金300万円を一つの基準にしています。具体的な内訳や300万円にしている理由は専用記事で整理しています。
旅行・家具家電・引っ越しなど、使う時期が比較的近いお金は、長期投資とは分けて現金で持ちます。近く使う予定があるお金まで投資へ回さないことで、必要な時期に相場が下がっていても売却を前提にしなくて済みます。
現在はNISA月10万円ですが、社会人1年目に旧NISAを始めたときは月1万円でした。近い将来に使う同棲資金を優先し、最初から大きな金額を投資しなかったためです。
同じ「残ったお金」でも、当時と今では役割が違いました。現金が少なく近い支出が多い時期は現金を厚くし、余力ができてから長期投資へ回す割合を増やしました。
この経験から、手取り額だけを見て貯金・投資の比率を固定するより、今後使う予定と現金余力が変われば配分も変える方が我が家には合っています。
残り20万円をすべてNISAへ回さないのは、近い将来に使う可能性があるお金と、生活を守る現金を残したいからです。必要になる時期と相場下落が重なる可能性も考えています。
一方で、必要な現金を確保したあとまで余剰資金をすべて現金で持つわけでもありません。すぐ使う予定のないお金なら、長い時間を使って運用できます。
- 使う時期が近いお金 → 現金
- 生活を守るお金 → 現金
- 長期で使わないお金 → 投資
つまり「貯金か投資か」を先に決めるのではなく、いつ使うお金かを先に考えます。NISAの上限まで増やす必要があるかは、別の記事で詳しく整理しています。
- ① 手取りから通常の生活費を引き、配分の出発点を確認する
- ② 特別費など、近い将来に使うお金を分ける
- ③ 生活を守るために必要な現金が足りているか確認する
- ④ その外側にある長期で使わないお金を投資へ回す
我が家では現在、50万円 − 30万円 ＝ 約20万円が出発点です。ただし、20万円やNISA10万円という結果そのものを真似するのではなく、自分の家計で残ったお金を、使う時期と役割で分ける順番を使う方が再現しやすいと考えています。
ここまで分けたうえで、自分の家計では毎月いくらNISAへ回せそうかを数字で確認したい場合は、NISA積立目安シミュレーターで試せます。
月ごとの黒字・赤字だけではなく年間で家計を見る理由は、別記事で詳しく整理しています。
- 手取り約50万円・生活費約30万円なら、約20万円が配分の出発点になる
- 残った20万円を毎月の貯金額とは考えず、「増やす・守る・近く使う」に分ける
- 社会人1年目は近い支出を優先し、旧NISAは月1万円から始めた
- 現在は生活資金と近い支出を分けたうえで、新NISAへ月10万円を積み立てている
- 金額そのものより、使う時期と生活段階に合わせて配分を変える
手取り50万円なら何万円貯めるかを先に決めるより、まず残ったお金の役割を分ける。そのうえで現金と投資へ配分するのが、我が家の家計管理です。
